Em 18 de junho, Carlos Torres, CEO do banco espanhol BBVA, declarou que o blockchain “não está maduro” e enfrenta grandes desafios. Durante o mês passado, a eficácia e a maturidade do blockchain também foram questionadas por jogadores do tamanho do Banco do Canadá (BoC), o Banco Central Russo e o DNB, o Banco Central dos Países Baixos.
Embora o blockchain possa, de fato, melhorar a eficácia dos pagamentos transnacionais e reduzir os custos eliminando o intermediário, ele ainda não se provou como uma ferramenta pronta para uso em escala industrial. O que é mais importante é que alguns dos bancos podem não ficar muito felizes em desistir dessas taxas de margem.
Tentativas da Ripple para modificar o sistema
A Ripple, uma empresa de protocolo e rede de pagamentos baseada na Califórnia, foi criada em 2012. Essencialmente, ela foca na facilitação de transferências entre grandes corporações financeiras.
O Ripple não é exatamente sua criptomoeda média — alguns argumentam que não é sequer uma criptomoeda. Primeiro de tudo, ele não defende os sonhos de derrubar o governo junto com o sistema bancário. Por outro lado, optou por trabalhar com os principais intervenientes financeiros desde o início. Como Brad Garlinghouse, CEO da Ripple
arlinghouse acredita que os governos não vão a lugar nenhum, dizendo: "Na minha vida, eu não acho que isso está acontecendo", então é lógico cooperar com eles e trabalhar dentro da estrutura regulatória existente. Essa atitude ajudou a Ripple a conseguir parcerias cruciais com players importantes, incluindo a provedora de pagamentos sediada na China Lian-Lian, a Autoridade Monetária da Arábia Saudita, WesternUnion, entre outros.
A Ripple espera ser a pioneira do sistema financeiro tradicional com o xRapid, sua ferramenta para facilitar as transferências fiduciárias transfronteiriças entre instituições financeiras. A recentemente comprovou economizar custos de transação em 40 a 70%, não tendo que usar provedores de câmbio e aumentando a velocidade de transação para “pouco mais de dois minutos”. Em comparação, de acordo com uma pesquisa da McKinsey, os pagamentos internacionais típicos levam de três a cinco. dias úteis para serem concluídos.
Em maio de 2018, a Ripple reportou resultados positivos para seu programa piloto xRapid. A empresa testou pagamentos entre EUA e México. E há outros players que já introduziram recursos semelhantes de forma semelhante, divulgando-os para seus clientes de varejo.
Experiência do Santander
Em abril, o banco internacional espanhol Santander anunciou o lançamento de sua rede de pagamento baseada em blockchain baseada em Ripple chamada One Pay FX, tornando-se o primeiro banco do mundo a fazê-lo.
A One Pay FX é uma aplicação móvel para pagamentos transfronteiriços apoiada pelo blockchain Ripple. Ele é baseado na tecnologia xCurrent — não no xRapid mencionado acima — que não elimina o banco correspondente de todo o process, não alterando, assim, o sistema convencional, mas modificando-o.
Em outras palavras, o xCurrent usa um protocolo “interlocutor” imutável, que “não é um livro-razão distribuído”, como confirmado por David Schwartz, criptógrafo chefe da Ripple. No caso do xCurrent, os pares da rede não têm acesso a um razão compartilhado, que é a base das principais redes blockchain, como Ethereum (ETH) ou Hyperledger. No entanto, a tecnologia xCurrent supostamente permite “eventualmente conectar” transações transnacionais em livros distribuídos.
No entanto, a tecnologia ainda permite reduzir os custos e o tempo normalmente exigidos pelas tradicionais transferências internacionais de fundos. Foi apresentado aos titulares de contas do Santander na Espanha, Reino Unido, Brasil e Polônia, com o banco prometendo adicionar mais países à lista “nos próximos meses”. A presidente executiva Ana Botín afirmou que “as transferências para a Europa podem ser feitas no mesmo dia” e o banco pretende entregar transferências instantâneas em vários mercados “no verão”.
O sistema está em andamento há cerca de três anos, quando o relacionamento do Santander com a Ripple começou em 2015, quando o banco investiu pela primeira vez na startup da Califórnia. No ano seguinte, os testes mostraram que a tecnologia da Ripple concluiu as transferências em menos de um dia. A operação do banco no Reino Unido disponibilizou os pagamentos móveis apoiados por blockchain disponível para os funcionários.
O Santander não é o único banco que espera implementar a tecnologia para pagamentos supostamente mais rápidos e mais baratos. O banco sul-coreano Woori Bank pretende introduzir remessas internacionais “comercializadas” baseadas em Ripple neste ano. Seu Departamento de Estratégia Digital realizou testes iniciais em janeiro e os resultados foram positivos.
Notavelmente, esse teste foi parte de um esquema baseado no Japão envolvendo o Ripple e o SBI Group, com 37 outras instituições participando do teste. Destes, juntamente com pelo menos 23 mais envolvidos na tentativa de envio de remessas de blockchain, a grande maioria são bancos japoneses, de modo que a Ásia parece estar particularmente madura para soluções de blockchain para as fiações tradicionais de dinheiro. De fato, em Cingapura, a ideia de pagamentos transfronteiriços movidos a blockchain é até mesmo impulsionada pelo banco central local. Em março, o diretor administrativo da Autoridade Monetária de Cingapura (MAS), Ravi Menon, reafirmou que os planos blockchain do país — apelidados de "Projeto Ubin" —vão "resolver o desafio" de aumentar a eficiência na arena:
“Um dos casos de uso potencialmente mais fortes de tokens de cripto é facilitar os pagamentos internacionais em moedas tradicionais”
Outras startups tentando disromper o sistema bancário
Em 21 de maio, o argentino Banco Masventas (BMV) anunciou uma aprceria com a Bitex, uma startup local de tecnologia financeira fundada em 2014 com foco no “desenvolvimento do mercado de Bitcoins na América Latina”. Agora, os clientes do BMV podem usar o Bitcoin para pagamentos internacionais como alternativa para formas convencionais.
Como resultado, afirma o banco, os clientes conseguem transferir dinheiro de uma conta para outra em menos tempo do que as transferências bancárias tradicionais: o BMV afirma que o novo serviço reduzirá os tempos de transferência em até 24 horas.
José Humberto Dakak, um grande acionista do Masventas, disse que a medida pretende fortalecer os serviços digitais e baseados em smartphones do banco e reduzir os custos dos serviços bancários. Além de acelerar as transferências, a Bitex afirma que pode fornecer transações mais seguras.
Além disso, há a Wyre, uma startup de tecnologia financeira de São Francisco, cuja aautointitulada plataforma de pagamentos transfronteiriços alegou em 2016 tornar os pagamentos internacionais mais rápidos e mais rentáveis ao colocá-los em um blockchain. Além disso, o Red Belly Blockchain — um projeto de pesquisadores da Universidade de Sydney — vem desenvolvendo novas tecnologias blockchain para transferências rápidas e seguras de moedas virtuais que supostamente ultrapassaram a rede Visa e Bitcoin com “mais de 440.000 transações por segundo em 100 máquinas". No entanto, essas startups não lidam com o sistema bancário existente, essencialmente tentando substituí-lo.
Finalmente, há também grandes players da liga experimentando com o blockchain: Em fevereiro de 2018, o JP Morgan (JPM), cujo CEO infamemente chamou o Bitcoin de fraude, lançou a Interbank Information Network (IIN) em colaboração com o Royal Bank of Canada junto com Australia and Nova Zelândia Banking Group Limited. A plataforma, que é baseada em blockchain privado do banco, permite que o JPMorgan troque informações com outros bancos e “minimize o atrito no processo de pagamentos globais”, acelere o processo e melhore a segurança, de acordo com o banco.
Além disso, a IBM anunciou uma solução bancária blockchain que visa reduzir o tempo de liquidação e os custos dos pagamentos internacionais; e a MasterCard (MA) introduziu sua própria tecnologia blockchain para bancos parceiros e comerciantes.
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